千名学生被开卡,谁在背后作祟?

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学生莫名其妙地开卡事件再次发生。近日,广西崇左幼儿师范学院(以下简称崇左幼儿园)1000多名毕业生莫名其妙地开设了多个IIⅢ类银行卡片电子账户。在这方面,12月11日,相关银行回应说,确实发生了这种情况,将与相关学生联系,销售更多开立的账户,并认真处理相关负责人。事实上,学生莫名其妙地打开卡的情况以前也发生过。在分析人士看来,学生莫名其妙地打开卡往往是银行业务人员为了完成卡性能指标,以便与机构合作批量打开卡。在学生打开卡后,如果他们不需要这样的账户,他们可以尽快取消账户。如果卡产生年费或影响信用,可以向相关银行或监管机构投诉。         

    毕业生莫名其妙地开卡            

    近日,有媒体报道称,崇左幼儿园多名毕业生报道,他们莫名其妙地以自己的名义开立了多个二级和三级银行卡电子账户网点都是国有银行崇左江州支行。在这次事件中,开卡的学生是崇左幼儿园2020年的毕业生,涉及1400多名莫名其妙的开卡学生。         

    在这方面,12月10日,崇左幼儿园发表声明称,学校没有通过任何渠道泄露学生的身份信息,也没有代表学生开立银行账户或处理类别Ⅱ类、Ⅲ类卡账户的业务。第二天,国有银行崇左江州分行回应说,经核实,该事件确实是由于江州分行业务办公室没有与客户充分沟通,内部审计检查不严格,操作不规范造成的。银行将尽快逐一联系相关学生,并销售更多开立的账户。同时,加强内部管理,认真追究相关责任人的责任。         

    所谓二类和三类银行卡电子账户为虚拟电子账户,二类也可配发实体卡,Ⅱ、Ⅲ基于现有一类账户(常用借记卡),类账户限制了功能和消费金额。根据国有银行手机银行电子账户申请,Ⅱ类别账户可以购买投资理财产品,单日付款限额为1万元,Ⅲ用于小额度、高额度消费和支出的账户,每日支付限额为2000元,账户余额不超过2000元。         

    12月12日,12月12日从一家国有银行内部人士处获悉,Ⅱ、Ⅲ可以通过网点、移动银行等渠道开立类别账户。我需要亲自去网点或在移动银行操作。学校批量办卡的,还需提供办卡人身份证复印件,并加盖学校公章。         

    《北京商报》记者通过涉案国有银行手机银行的进一步经验,发现二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二、二Ⅲ类账户需要上传身份证、人脸识别和手机短信验证。此外,根据央行此前发布的《中国人民银行关于改善个人银行账户服务、加强账户管理的通知》,如果单位代表个人开立银行账户,应提供单位证明材料和被代理人有效身份证的复印件或复印件。单位代理人开立的个人银行账户,在被代理人持有效身份证到开户银行办理身份确认、密码设置(重)等激活手续前,银行账户只收不付。         

    在零一研究院院长于百程看来,Ⅱ、Ⅲ电子银行账户主要用于网上支付、移动支付等小额消费,开户手续更方便。但开户时,仍需按照账户实名制原则绑定账户核实开户人身份,需要用户授权认证。很多学生在不知情的情况下被批量办卡,有两个违规点。一是银行开卡审核程序存在漏洞,二是银行如何获取这些学生的个人信息。根据以往的情况,银行业务人员往往与机构合作批量开卡,以完成开卡业绩指标。         

    学生被办卡屡现            

    事实上,学生在不知情的情况下开卡是有先例的。此前,湘潭大学透露,数百名毕业生在不知情的情况下被处理了一张或多张银行卡,部分借记卡已被激活,年费拖欠。经核实,上述银行卡由银行推销员通过中介人员办理,中介人员编制湘潭大学学生工作办公室内部机构,并与银行签订相关委托协议。此后,相关银行取消了卡、年费清理、网上银行关闭处理。不久之后,陕西商洛也透露,3000名学生在不知情的情况下被处理信用卡经调查,相关银行因违反信用卡规定和审慎经营规则被罚款26万元。         

    为什么学生莫名其妙地开卡事件经常发生?中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林表示,银行过去经常下放开户业务,基层存在一定的业务压力。为了获得业务量,基层销售人员经常与一些机构协调运营,通过集体办卡促进业务量的增加,这是一个普遍因素。随着互联网支付的普及,用户对开卡的实际需求本身有所下降,银行基层销售人员通过这种非常规模式完成任务。         

    金乐函数分析师廖鹤凯也表示,学生在不知情的情况下办卡,反映出一些网点在压力下偏离了方向。在没有用户授权的情况下,银行通过获取的客户信息,甚至客户签名,跳过了一些必要的身份验证程序,非法批量开卡。         

    易观高级分析师苏晓瑞进一步分析指出:学生莫名其妙地‘开卡’经常由多种因素组成,一是缺乏银行审计环节,没有与客户充分沟通;二是要注意学校是否有义务保护学生的个人隐私信息;此外,在某些情况下,学生群体缺乏预防意识。相关方需要在充分尊重学生意愿的前提下妥善处理后续事宜,检查内部业务管理问题,填补空白,追究责任。因被处理卡而产生的所谓年费、手续费等额外费用不得由学生承担。         

    如何处理和预防?            

    学生莫名其妙地被处理卡事件屡见不鲜。涉案方应如何处理?廖鹤凯说,在学生不知情的情况下,银行已经为他们申请了银行卡。在没有其他相关违法行为和相关影响的情况下,涉案方属于内部违规行为,将受到内部处罚。在此过程中,涉及侵犯学生隐私、欺诈或洗钱的,还将追究刑事责任。         

    北京寻真律师事务所律师王德义指出,根据《中华人民共和国反洗钱》第十六条,金融机构应当要求客户出示真实有效的身份证明或者其他身份证明文件进行核对登记。金融机构应当同时检查登记代理人和被代理人的身份证明或者其他身份证明文件。如果发现学校内部人员向银行打包学生信息,银行为学生开立银行卡,学校或其工作人员涉嫌非法提供个人信息;银行违反洗钱法规定,未采取技术措施检查登记客户身份。上述情况对学生构成侵权;上述账户或信用卡非法使用的风险很大。         

    在学生不知情的情况下办理的银行卡,银行应采取措施统一取消,并及时向学生提供开卡和取消;造成损失的,负责赔偿。 王德怡补充道。         

    如何防止频繁发生的被处理卡事件?盘和林表示,银行严格执行银行卡实名认证和授权是完全必要的,特别是卡程序流程的完整性,必须严格保持,不留灵活性和操作空间,银行卡流程应刚性,对违法行为,及时自检纠正。         

    苏晓瑞建议:一方面,学生需要定期查询自己的银行卡和账户,另一方面,他们需要注意银行是否发出相关提醒,并对未经授权的各种操作通知保持警惕。         

    至于学生应该如何处理卡事件,王德义说,学生在不知情的情况下处理储蓄卡或信用卡,关键是由于银行的非法操作,学生不能防止这种卡行为。学生遇到这种情况,可以向监管机构投诉,要求调查和处罚银行的非法卡行为。         

    余百成进一步指出,学生开卡后,如果不需要这样的账户,可以尽快取消账户。如果开卡产生年费或影响信用,应向相关银行或监管机构投诉。

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